Štednja – više od načina čuvanja novca

Za Antenu M piše: Ana Nives Radović

Štednja je jedna od najvažnijih finansijskih navika koje pojedinac može da razvije, jer pna nije samo način čuvanja novca već predstavlja osnovu za finansijsku stabilnost, ostvarenje životnih ciljeva i zaštitu od nepredviđenih situacija.

Najrasprostranjeniji oblik štednje u današnjem svijetu je bankarska štednja, jer nudi sigurnost, jednostavnost i mogućnost ostvarivanja dodatnog prihoda kroz kamate. Međutim, da bismo razumjeli sve prednosti i mane bankarske štednje, kao i kako izabrati najbolju opciju, potrebno je upoznati se s različitim vrstama štednje i njihovim karakteristikama.

Odabir odgovarajuće štednje zavisi od vaših finansijskih ciljeva, trenutnih potreba i ličnih preferencija. Ako želite fleksibilnost, štednja po viđenju je najbolji izbor. Za dugoročne ciljeve, poput štednje za penziju ili kupovine nekretnine, oročena štednja pruža najveći prinos. Ukoliko razmišljate o zaštiti od devalvacije domaće valute, devizna štednja može biti pravi izbor, dok štedni programi za decu pružaju dugoročnu sigurnost za vašu porodicu.

Bankarska štednja je proces čuvanja novca na specijalizovanim računima u banci. Osnovna svrha ovakvog oblika štednje je sigurnost sredstava, ali i njihovo uvećanje putem kamate. Banke koriste depozite svojih klijenata za davanje kredita drugim klijentima ili za ulaganja, a dio tog profita dijele s vlasnicima štednih računa kroz obračun kamate. Pored toga, bankarski računi su često osigurani, što znači da je vaš novac zaštićen i u slučaju finansijskih poteškoća banke.

Različiti tipovi štednje koje banke nude prilagođeni su različitim potrebama i ciljevima klijenata. Neki oblici štednje omogućavaju brz i lak pristup novcu, dok drugi zahtijevaju dugoročnu posvećenost u zamjenu za veću zaradu.

Štednja po viđenju

Jedan od najjednostavnijih i najfleksibilnijih oblika štednje jeste štednja po viđenju. Ova opcija omogućava klijentima da u svakom trenutku polažu ili povlače svoj novac bez ograničenja. Kamate koje banke nude za ovu vrstu štednje obično su niže u poređenju s drugim vrstama štednje, ali prednost leži u potpunoj slobodi raspolaganja sredstvima.

Ovaj oblik štednje idealan je za one koji žele da imaju sigurnosnu rezervu za hitne slučajeve, dok im novac ostaje dostupan. Kamata se obračunava na dnevnom nivou, što znači da čak i kraće razdoblje ušteđevine može da donese određeni prinos, međutim, zbog niske kamatne stope, ovaj oblik štednje ne pruža značajan rast sredstava i bolje je prilagođen kratkoročnim ciljevima.

Oročena štednja

Za one koji žele da ostvare veće kamate, oročena štednja je često prvi izbor. Ovaj tip štednje podrazumijeva deponovanje novca na unaprijed dogovoreni period, tokom kojeg sredstva nijesu dostupna za povlačenje. Period oročenja može biti različit – od nekoliko mjeseci do nekoliko godina – a visina kamate obično raste s dužinom trajanja ugovora.

Oročena štednja je idealna za ljude koji imaju viškove sredstava koje u datom trenutku ne planiraju da koriste. Banke često nude znatno više kamatne stope za ovu vrstu štednje u poređenju s štednjom po viđenju, jer stabilnost sredstava omogućava banci da ih bolje plasira. Ipak, prijevremeno povlačenje novca može da rezultira gubitkom kamate ili dodatnim troškovima, što je važno uzeti u obzir prilikom donošenja odluke.

Štednja uz mjesečne uplate

Za mnoge ljude, posebno one s redovnim prihodima, štednja uz mjesečne uplate predstavlja praktično rješenje. Kod ove vrste štednje klijent se obavezuje da svakog mjeseca uplaćuje određeni iznos na štedni račun, zahvaljujući čemu se tokom vremena ušteđena suma postepeno povećava, dok banka obračunava kamatu na ukupno uplaćeni iznos.

Ovaj oblik štednje je posebno koristan za one koji žele da izgrade disciplinu u štednji ili štede za konkretne ciljeve, poput odmora, renoviranja doma ili školarine. Kamate su često nešto niže nego kod oročene štednje, jer sredstva nijesu deponovana odjednom, ali prednost leži u postepenom prikupljanju sredstava bez značajnog finansijskog opterećenja.

Devizna štednja

Devizna štednja omogućava klijentima da čuvaju sredstva u stranim valutama, odnosno valutama koje nijesu platežno sredstvo na tržištu na kojem se štednja ugovara. Ovaj oblik štednje često biraju ljudi koji žele da zaštite svoj novac od potencijalne devalvacije domaće valute ili oni koji posluju u inostranstvu.

Kamate na deviznu štednju zavise od stanja na međunarodnim finansijskim tržištima i obično su niže nego kod štednje u domaćoj valuti. Prednost devizne štednje je u zaštiti od valutnih fluktuacija, ali postoji i rizik – promjene kursa valute u kojoj štedite mogu umanjiti stvarnu vrijednost ušteđevine.

Programi štednje za djecu

Roditeljima koji žele da obezbijede sigurnu budućnost svojoj djeci banke nude specijalne štedne programe za djecu. Ove štednje su često dugoročne i oročene do punoljetstva djeteta ili nekog drugog ključnog trenutka, poput početka školovanja ili prvog zaposlenja.

Štednja za djecu često uključuje dodatne pogodnosti, poput bonusa na kamatu ili specijalnih poklona za djecu. Ovo je odličan način da se osigura stabilna finansijska osnova za buduće potrebe djeteta, ali sredstva obično nijesu dostupna prije dogovorenog roka, što u nekim situacijama može da bude otežavajuća okolnost.

Prednosti 

Jedna od najvažnijih prednosti bankarske štednje je sigurnost. Većina zemalja ima sisteme osiguranja depozita koji garantuju povraćaj sredstava klijentima u slučaju da banka doživi finansijske poteškoće. Pored toga, štedni računi pružaju mogućnost ostvarivanja dodatnog prihoda kroz kamate, čime štednja postaje i način pasivne zarade.

Raznovrsnost štednih proizvoda omogućava svakom klijentu da pronađe opciju koja odgovara njegovim potrebama, bilo da su u pitanju kratkoročni ili dugoročni ciljevi. Štednja takođe podstiče disciplinu i omogućava pojedincima da bolje planiraju svoju finansijsku budućnost.

Nedostaci

Ipak, bankarska štednja nije bez svojih nedostataka. Niske kamatne stope, posebno kod štednje po viđenju, često nijesu dovoljne da nadmaše stopu inflacije, što znači da stvarna kupovna moć vašeg novca može opadati s vremenom. Kod oročene štednje, ograničen pristup sredstvima može predstavljati izazov u slučaju nepredviđenih troškova.

Devizna štednja nosi rizik valutnih fluktuacija, dok štednja uz mjesečne uplate može biti nepovoljna za one koji ne mogu redovno da uplaćuju dogovorene iznose. Sve ovo ukazuje na važnost pažljivog odabira štednog proizvoda i temeljne analize prije donošenja odluke.

--------------------

Edukativni serijal „Od kovanica do kodova“ je autorski projekat namijenjen razvoju finansijske i finansijsko-tehnološke pismenosti, a čini ga 100 članaka koje od 1. oktobra u okviru FinTech rubrike Antena M objavljuje dva puta sedmično. 
Kombinovanjem tema iz oblasti platne industrije, savremenog bankarstva i digitalizacije sa pričom o ulozi i istoriji novca serijal je osmišljen da omogući uvid u širu sliku značenja vrijednosti i razmjene koja se od nastanka do danas odvija na istim principima.