Za Antenu M piše: Ana Nives Radović
Većina ljudi, kada se nađe u situaciji da im na bankovnom računu nedostaje sredstava, a potrebna im je hitna isplata za neočekivane troškove, sve češće pronalazi rješenje prihvatajući jednu od ponuda banke – takozvani dozvoljeni minus, prekoračenje ili – overdraft.
Brojne su situacije u kojima overdraft djeluje kao spas jer pruža privremenu finansijsku sigurnost, ali ono što veliki broj korisnika ove kratkotrajne povoljnosti najčešće zanemaruje jeste da ipak nije riječ o čarobnom finansijskom alatu, već nečemu što može izazvati dugoročne finansijske poteškoće ukoliko se iracionalno koristi.
Šta je overdraft i kako funkcioniše?
Overdraft je finansijski aranžman sa bankom koji omogućava korisnicima da potroše više novca nego što u datom momentu imaju na svom računu. Ovaj oblik kreditiranja funkcioniše kao privremena pozajmica koju banka odobrava u trenutku kada sredstva nijesu dovoljna za plaćanje određenih obaveza. U ovom smislu razlikuju se odobreni i neodobreni overdraft, odnosno onaj za koji se češće koristi naziv dozvoljeni minus od onog koji je poznatiji kao prekoračenje bez odobrenja.
Dozvoljeni minus je unaprijed dogovoren sa bankom, što znači da je korisniku dodijeljen limit do kojeg može da pređe stanje računa bez problema. Ovaj limit se obično koristi za izbjegavanje odbijenih transakcija, a banka naplaćuje kamate ili minimalne dnevne naknade na iskorišćeni iznos. Prekoračenje bez odobrenja, s druge strane, nastaje kada korisnik potroši više nego što ima na računu, a to se dešava bez prethodne saglasnosti banke. Ovaj oblik prekoračenja može biti vrlo skup jer je povezan s dnevnim obračunima naknada i zateznih kamata.
U kontekstu poslovanja, overdraft je često korišćen kao rezervni izvor sredstava koji pomaže kompanijama da premoste nedostatak gotovine kada su im potrebna sredstva za plaćanje računa ili obaveza prije nego što stignu novi prihodi. Korišćenje overdrafta može se pokazati kao efikasan način za izbjegavanje problema s likvidnošću i omogućavanje nesmetanog poslovanja.
Zašto postoji overdraft?
Život je nepredvidiv, a hitne situacije, bilo da su u pitanju privatni ili poslovni troškovi, zahtijevaju brza rješenja. U takvim trenucima, overdraft može da bude prava finansijska zaštita, jer vam omogućava da platite obaveze bez čekanja na sljedeći priliv sredstava. U poslovnom svijetu, mala preduzeća često se suočavaju s izazovima likvidnosti, jer prihodi ne dolaze uvijek na vrijeme. Overdraft može pomoći da se prevaziđe taj jaz, omogućavajući firmama da izbjegnu kašnjenja u isplati dobavljača ili zaposlenih, što je ključno za očuvanje stabilnosti poslovanja.
Međutim, overdraft nije namijenjen kao dugoročno rješenje za finansijske probleme, prije svega jer dugotrajno oslanjanje na ovu opciju može ukazivati na ozbiljne nesuglasice u poslovnom modelu ili upravljanju tokovima gotovine, zbog čega overdraft treba da bude korišćen kao privremeni alat koji rješava izazove u određenom trenutku, a ne kao stalni finansijski mehanizam.
Rizici i stvarni troškovi
Kao i svaka vrsta finansijske pomoći, overdraft takođe ima određene troškove u vidu kamata. Iako može da djelovati kao praktičan alat, njegova upotreba nosi rizik od prekomjernog zaduživanja. Dozvoljeni minus obično ima niže kamatne stope i manje naknade, ali kada pređete iznos koji je dogovoren, ulazite u rizičnu zonu koja podrazumijeva visoke kazne. Prekoračenje bez odobrenja, koje se koristi bez prethodne saglasnosti banke, može dovesti do velikih dugova zbog velikih kamatnih stopa i visokih naknada.
Banke često nude dodatne usluge zaštite od overdrafta, kao što je povezivanje tekućeg računa sa štednim ili kreditnim računom, čime se pokriva manjak sredstava i izbjegavaju neprijatne naknade. Međutim, ove opcije takođe imaju svoje troškove, pa je važno pažljivo proučiti uslove prije nego što se odlučite za takve aranžmane.
Prednosti i nedostaci u poslovanju
Za preduzetnike, overdraft je često koristan za očuvanje likvidnosti, jer omogućava da se pokriju tekuće obaveze dok se čekaju prihodi. Preduzeća koja koriste overdraft mogu da obave plaćanja na vrijeme, čime održavaju stabilnost i izbjegavaju kašnjenja u poslovanju. Dodatna prednost je što se kamata plaća samo na iskorišćeni iznos, što omogućava bolju kontrolu troškova. Takođe, kada prilivi novca na račun smanje korišćeni iznos overdrafta, sredstva su ponovo dostupna po potrebi.
Međutim, ukoliko se overdraft koristi prečesto, to može biti znak većih problema u poslovanju, jer ako preduzetnik mora stalno da se oslanja na overdraft kako bi održao tekuće operacije, to ukazuje na potencijalne nesuglasice u upravljanju finansijama, pa je u tom slučaju potrebno analiziranje tokova gotovine i razmisliti o dugoročnijim rješenjima.
Pametno korišćenje
Ključ za odgovorno korišćenje overdrafta nalaiz se u njegovom razumijevanju i umjerenoj primjeni. Overdraft treba koristiti kao alat za hitne situacije, a ne kao redovan izvor finansiranja. Važno je poznavati sve uslove, uključujući kamate, naknade i limite, i nikada ne koristiti sredstva bez pažljivog planiranja.
Takođe, uvijek treba nastojati da se dug što prije otplati kako bi se izbjegli dugoročni problemi, a ukoliko se overdraft koristi kao alternativa nenaplaćenim potraživanjima da bi se izmirio dug po osnovu kredita, važno je dobro utvrditi razliku između njegove i zatezne kamate zbog kašnjenja u servisiranju obaveza preduzeća prema banci.
Zbog toga se preduzetnicima koji prečesto koriste overdraft, preporučuje da razmotre druge opcije, kao što su lični ili poslovni zajmovi koji su nerijetko povoljniji na duži rok, dok ujedno i finansijsko savjetovanje može da bude od velike pomoći u razumijevanju kako da prekinete ciklus zaduživanja i ponovo preuzmete kontrolu nad svojim finansijama.
--------------------
Edukativni serijal „Od kovanica do kodova“ je autorski projekat namijenjen razvoju finansijske i finansijsko-tehnološke pismenosti, a čini ga 100 članaka koje od 1. oktobra u okviru FinTech rubrike Antena M objavljuje dva puta sedmično.
Kombinovanjem tema iz oblasti platne industrije, savremenog bankarstva i digitalizacije sa pričom o ulozi i istoriji novca serijal je osmišljen da omogući uvid u širu sliku značenja vrijednosti i razmjene koja se od nastanka do danas odvija na istim principima.
jovan j.
Vrlo poučno. Hvala.